Ļoti bieži bankas savaldzina cilvēkus ar izdevīgiem aizdevuma nosacījumiem, kad ļoti ātri jūs varat saņemt savu mājokli. Tajā pašā laikā konsultanti nepārprotami klusējas par to, kas ir hipotēka, kādas ir tās īpašības un kāds risks zaudēt gan mājokļus, gan ieguldīt naudu. Pirms aizņēmuma ņemšanas vispirms jāizskata hipotēku kredītu noteikumi vairākās finanšu iestādēs.
Kas ir hipotēka un kā tā darbojas?
Vārds "hipotēka" tiek aizņemts no grieķiem, tulkojumā nozīmē "ķīlu". Pat pētot banku priekšlikumus, ne visi cilvēki virzās uz to, kā darbojas hipotēka. Pieņemot lēmumu par naudas izdošanu, dažas bankas ņem vērā arī ģimenes kopējos ienākumus, ārstējot vīru vai sievu kā aizņēmējiem. Hipotēkas shēma ir ļoti vienkārša:
- Klients ņem naudu no bankas, tiklīdz tas ir pilnībā aprēķināts, depozīts tiek atsaukts, un dzīvoklis vai automašīna kļūst par viņa īpašumu.
- Ja klients nevar atmaksāties, īpašums tiek nodots pārdošanai, daļa no ieņēmumiem ir dzēsts parāds, ņemot vērā procentus.
Kas ir mājas hipotēka?
Bieži vien cilvēki ņem kredītus, lai nopirktu dzīvokli, un bankas labprāt dodas uz tikšanos. Šis ir viens no visbiežāk izmantotajiem banku pakalpojumiem - mājokļa hipotekārais kredīts. Kas ir tik vilinoši dzīvojamo hipotēku? Banka gatavo dzīvokli uzreiz, nevis tad, kad ir samaksāta visa summa. Ja mēs runājam par mājokli hipotēkai, ir vērts iepriekš, lai pareizi aprēķinātu šādus brīžus:
- vai būs iespējams ik mēnesi maksāt nepieciešamās summas daudzus gadus;
- vai jūs varat maksāt bankai, ja zaudējat darbu.
Izlemjot, vai piešķirt aizdevumu vai nē, banka ņem vērā, vai klients varēs saņemt ikmēneša summu, kas ir nepieciešama, tāpēc galveno lomu spēlē algas, tiek ņemti vērā tikai oficiālie ienākumi. Dažas finanšu iestādes ņem vērā un papildu ieņēmumus, kas palielina aizņēmēja iespējas, bet ne visi klienti vienojas reklamēt šo summu.
Kas ir sociālā hipotēka?
Daudzās valstīs valsts tiekas ar ģimenēm, kurām nepieciešams mājoklis, izstrādāti projekti un hipotekārie aizdevumi. Kas ir hipotēka sociālo programmu ietvaros un kam ir tiesības piedalīties:
- Rindas, par kurām mājokļi nav pieejami saskaņā ar komerciālās hipotēkas noteikumiem.
- Cilvēki, kuri gaida savu pozīciju, lai uzlabotu savu dzīves telpu.
- Lielas ģimenes.
- Bērnu namu skolēnu absolvents.
- Budžeta sfēras darbinieki.
Valsts šādiem cilvēkiem piešķir aizdevumu ar atvieglotiem noteikumiem, kas paredz sociālo hipotēku. Galvenais lēmums ir bankai, ja ģimenei nav stabilu ienākumu, kas ļautu atmaksāt aizdevumu, tad finanšu iestādei ir tiesības atteikties. Sociālās hipotēkas joprojām ietver programmas militārajām un jaunajām ģimenēm, tām tiek paredzēti šādi nosacījumi hipotēkas nodrošināšanai:
- Militārā hipotēka . Banka izsniedz naudu, kas uzkrājās amatpersonas kontā, it īpaši mājokļa iegādei. Pārējo maksā valsts.
- Hipotēka jaunām ģimenēm . Viņiem valsts maksā tikai trešdaļu no summas. Ir divi svarīgi nosacījumi:
- vecums - ne vairāk kā 35 gadi;
- būtu stāvēt rindā uz dzīvokli.
Hipotēkas veidi
Ekspertiem ir vairāki populāri hipotēku veidi:
- Par nekustamo īpašumu.
- Uz dzīvokli vai lauku māju.
- Par mājokli.
- Par jaunām ēkām.
- Uz istabu.
- Uz māju.
Hipotēka sekundārajiem mājokļiem - prakse daudzās bankās, likmes - no 8 līdz 15%. Ir dažādi hipotekārās kreditēšanas veidi, starpība ir tikai ieguldījumā: no 10 līdz 50%. Aizdevēji rūpīgi izpēta gan ķīlas priekšmetu, gan aizņēmēja finansiālo stāvokli, un var atteikties, ja:
- mājokli nopērk no radiniekiem;
- pēc bijušā īpašnieka nāves pagājuši seši mēneši;
- aizņēmējam ir bērni, kas jaunāki par 18 gadiem;
- viens no līdzīpašniekiem ir nederīgs.
Bankas ļoti uzmanīgi pievērš ēkas tehniskajam stāvoklim, kad mājokļa iegādei tiek izsniegta hipotēka. Tādēļ izredzes, ka viņi sniegs naudu par dzīvokli kopējā dzīvoklī, viesnīcas tipa vai hosteļa, ir ļoti mazi. Valkājot māju, nedrīkst pārsniegt 55 gadus. Dzīvokļa izkārtojumam jāsakrīt ar izziņas zīmējumiem. Tāpēc, ja notiktu pārbūve, bankai ir tiesības likt veikt izmaiņas.
Vai ir vērts ņemt hipotēku?
Izdevīga hipotēka ir tieši atkarīga no noguldījumu vidējās procentu likmes. Tiek uzskatīts, ka labvēlīgie hipotēkas nosacījumi, ja depozīta likme tiek samazināta, jo samazinās arī maksājumu procenti. Bet lielākā daļa banku ņem vērā visus brīžus, tādēļ līgumā ir vislielākais skaitlis, virs kura procentu likme nevar pieaugt. Ja jums ir paveicies, banka var izsniegt hipotēku ar mainīgu procentu likmi, bet tas nav ikviena veiksme un ne vienmēr.
Problēmas par hipotēku
Hipotēkas priekšrocības ir tādas, ka mājokli var iegūt nekavējoties. Jūs varat arī izmantot šo valsts atbalsta veidu, piemēram, kompensāciju par procentiem par hipotēkām. Ikvienam ir tiesības uz īpašuma nodokļa atskaitījumu, kas atlīdzina līdzekļus un kompensē procentus. Reizi mēnesī tiek atmaksāta ienākuma nodokļa summa no klienta algas.
Lai saņemtu šādu iespēju, ik gadu jāiesniedz nodokļu dienestam:
- dokumenti par īpašumtiesībām;
- pieņemšanas un nodošanas akts;
- informācija par aizdevumu izmaksām.
Hipotekāro trūkumi
Šī aizdevuma priekšrocības ir acīmredzamas, taču ir arī trūkumi, jo vissvarīgākais ir hipotēkas pārmaksa. Ņemot vērā, ka aizdevums ir oficiāli noteikts vairākus gadus, summa ir ļoti reāla. Ir arī šādi negatīvi aspekti:
- Jūs nevarat iegādāties vai pārdot mājokli, reģistrēt citus ģimenes locekļus.
- Ja maksājumiem nav naudas, banka ir tiesīga pārdot hipotēku dzīvokli.
- Ir aizliegts iznomāt māju.
Kura ir labāka - hipotēka vai aizdevums?
Bieži vien cilvēki vilcinās: kāds ir izdevīgāks aizdevums vai hipotēka? Atbilde ir ļoti vienkārša: aizdevums ir izdevīgāks pircējam, un hipotēka ir bankai. Hipotekārais kredīts uzliek ierobežojumus mājokļa lietošanai, ja pārkāpuma gadījumā kreditors var pārtraukt līgumu un pieprasīt visa parāda samaksu. Un ar aizdevumu bez nodrošinājuma ir iespējams pārdot māju un atmaksāt kreditoru, nav aizliegts atsavināt īpašumu. Tāpēc atbilde ir acīmredzama, bet klienta lēmums ir atkarīgs no daudziem faktoriem.
Kura ir labāka - hipotēka vai aizdevums?
Ņemot vērā stingras prasības par hipotēku, daudzi klienti izvēlas ilgu laiku, kavējoties starp hipotēku un aizdevumu. Un viņi bieži izvēlas pēdējo. Galvenais ir atrast galvotājus, ienākumi, no kuriem vismaz viens nedrīkst būt zemāks par aizņēmēja ienākumiem. Kādas ir mājas hipotēkas priekšrocības?
- Dzīvoklis tiek nodots valdījumā.
- Veikt dzīvokli banka vairs nevar.
Kas jums ir nepieciešams veikt hipotēku?
Lai izveidotu hipotēku, jums ir nepieciešams sagatavot nepieciešamo dokumentu paketi. Aizdevējs var pieprasīt papildu dokumentus hipotēkām, ģimenes locekļu pasu fotokopijas. Kopīgi aizņēmēji un galvotāji arī iesniedz dokumentu fotokopijas. Galu galā, kāda ir hipotēka? Šis ir ilgtermiņa aizdevums, kas tiek nodrošināts par labu. Tādēļ jums ir jāiesniedz hipotēkas, bankas anketas un fotokopijas pieteikums:
- pases;
- valsts pensiju apdrošināšanas valsts apdrošināšanas apliecība;
- identifikācijas kods;
- militārā biļete vecuma vīriešiem;
- dokumenti par izglītību;
- laulības vai šķiršanās apliecība;
- bērnu dzimšanas apliecības;
- darba dokuments, ko apliecinājis darba devējs;
- ienākuma dokumenti.
Vai ir iespējams pirms termiņa atmaksāt hipotēku?
Dažreiz cilvēki ņem aizdevumu, pamatojoties uz lieliem ienākumiem, kas agrāk atmaksās aizdevumu. Bankas ļauj jums samaksāt hipotēku vienā no sistēmām.
- Diferencēts. Kopējā līguma procentuālā daļa un pamatsumma tiek atlīdzināti vienādās daļās līguma darbības laikā. Šis risinājums ir izdevīgāks patērētājam, jo gan parāds, gan procenti samazinās vienlaicīgi.
- Annuity. Pirmkārt, procenti tiek atmaksāti, un pēc tam - galvenā daļa, aizdevuma izmaksas var izmaksāt tikai pēc procentu izmaksāšanas. Procenti tiek ņemti vērā visā hipotēkas termiņā.
Lai pirmstermiņa atmaksāt hipotēku, jums jāiesniedz pieteikums finanšu iestādei 30 dienu laikā. Ir vērts izpētīt punktus par apdrošināšanas prēmijām, jo klientam ir tiesības atlīdzināt apdrošināšanas summu, bet to neizmanto. Tas var attiekties gan uz kredīta saistībām, gan uz aktīviem. Pēc pilnīgas norēķiniem ar banku ir jāuzņem sertifikāts par visu pienākumu izpildi.
Kā atgriezties procentos par hipotēku?
Tikai daži cilvēki zina, ka klientam ir iespēja atmaksāt hipotēkas procentus, ja viņš gūst labumu no šāda priekšrocības kā "nodokļu atskaitījums". Galvenais ir norādīt, ka hipotēkas mērķis ir dzīvokļa iegāde. Tad jautājums ar nākamo procentu atdošanu ir viegli atrisināts. Izmantot šo iespēju ir atļauts tikai vienu reizi. Kādos gadījumos pabalsts netiek piešķirts?
- Ja mājokļa īpašnieks ir pensionēts.
- Ja mājokli nopircis uzņēmējs biznesam.
- Ja pārdevējam un pircējam ir saistītas vai darba attiecības.
Ir nepieciešams iesniegt dokumentus nodokļu inspekcijā, lēmums par naudas atdošanu tiek pieņemts mēneša laikā. Kādiem jābūt pamatdokumentiem?
- dokuments par īpašuma tiesībām uz dzīves telpu;
- dzīvokļa saņemšanas un nodošanas akts;
- pārdošanas līgums;
- aizdevuma līgums par hipotēku;
- maksājuma dokumentu kopijas, kurās procentu maksājums bankai.